Какие факторы принимают во внимание ипотечные кредиторы?

Вы нашли дом своей мечты и готовы сделать, вероятно, самую большую покупку в своей жизни. В то время как немногие счастливчики могут заплатить за дом наличными, большинству из нас придется получить ипотечный кредит у кредитора.

Но что вам нужно, чтобы претендовать на эту огромную ссуду? При рассмотрении заявки на ипотеку кредиторы обращают внимание на общую положительную кредитную историю, небольшую сумму долга и стабильный доход, а также на другие факторы.

Что ипотечные кредиторы ищут в вашем кредитном отчете?

Финансовые учреждения внимательно изучат ваш кредитный отчет при рассмотрении вашего заявления на получение ипотечной ссуды. Когда они смотрят на ваш кредитный рейтинг, они также погружаются гораздо глубже. Вот некоторые из вещей, которые будут учитывать кредиторы:

  • Недавние заявки. Кредиторы проверяют, подавали ли вы недавно заявки на получение каких-либо других форм кредита или долга. Эти приложения вызывают так называемые жесткие запросы к вашему отчету, слишком многие из которых могут показаться рискованными, поскольку поток заявок на новый долг может указывать на финансовые проблемы.
  • История платежей. Кредиторы также будут просматривать вашу историю платежей по кредитным картам, займам, кредитным линиям и всему прочему, что отображается в вашем кредитном отчете. Они хотят убедиться, что у вас есть послужной список своевременных платежей, который может указывать на то, что вы будете ответственным заемщиком по ипотеке. Если у вас есть старые платежи, которые были задержаны или пропущены, кредитор может попросить вас объяснений.
  • Использование кредита: ваш коэффициент использования кредита является фактором, который учитывают ипотечные кредиторы. Это соотношение показывает, какую часть доступного кредита вы используете в данный момент. Если вы используете слишком большую часть своего кредита, это может привести к тому, что вы будете казаться чрезмерно заемными и, следовательно, более рискованными для кредиторов. Большинство кредиторов предпочитают, чтобы использование кредита было ниже 30%, поэтому убедитесь, что вы не превышаете его, чтобы увидеть положительное влияние на ваши кредитные рейтинги и шансы одобрения ипотеки. Другими словами, если у вас есть кредитная карта с лимитом в 10 000 долларов, старайтесь, чтобы ваш баланс не превышал 3000 долларов.
  • Основные отступления от обязательств (например, банкротства): сюда входят любые отрицательные оценки, которые заставляют вас выглядеть более рискованным как заемщик. Это может быть банкротство, судебное решение, просроченный счет, счет в взыскании, списание средств или счет, погашенный на меньшую сумму, чем причиталось.
  • Как авторизованный пользователь: когда вы являетесь авторизованным пользователем учетной записи другой кредитной карты, это обычно отображается в вашем кредитном отчете. Действия основного владельца учетной записи отражаются в вашем кредите, поэтому, если они использовали учетную запись ответственно, это может помочь улучшить внешний вид вашего кредита. Однако ваш кредитор может не рассматривать эту деятельность как хороший способ оценки ваших финансов, поскольку вы находитесь на чужом счете, что не обязательно отражает то, как вы будете обращаться с ипотекой. Как правило, кредиторы гораздо больше рассматривают счета, в которых вы являетесь основным владельцем.
  • Заявление о споре: ипотечные кредиторы также будут проверять, есть ли какие-либо заявления о споре или нерешенные споры в вашем кредитном отчете, и могут отрицательно отнестись к ним. Кроме того, спор может задержать процесс андеррайтинга ипотеки с точки зрения логистики. Если у вас есть нерешенный спор по вашему кредитному отчету, рекомендуется дождаться разрешения процесса, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Кредиторы предпочитают видеть истинное представление о вашем кредите, чтобы неурегулированный спор не омрачал картину.

Как кредиторы оценивают ваш доход?

Ваш доход является основным фактором, когда дело доходит до получения разрешения на жилищный заем. Ипотечные кредиторы предпочитают заемщиков со стабильным предсказуемым доходом тем, у кого его нет. Пока они смотрят на ваш доход от любой работы, в их оценку включается дополнительный доход (например, от инвестиций).

Отношение вашего долга к доходу (DTI) также очень важно для ипотечных кредиторов. Он показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на долги, и дает кредиторам общее представление о ваших финансовых делах. Если у вас высокий коэффициент, это может показать, что у вас чрезмерный заемный капитал и, возможно, вы не в состоянии взять на себя больше долгов, поэтому вы можете столкнуться с более высокой процентной ставкой или вам вообще откажут.

Имейте в виду, что доход и место работы, которые вы указываете в своем заявлении, часто проверяются, поэтому используйте точную информацию. Кредиторы, скорее всего, изучат вашу документацию о доходах и могут даже напрямую связаться с работодателями для проверки.

Учитывают ли ипотечные кредиторы ваши активы?

Хотя это не так важно, как ваш кредит или доход, кредиторы обычно хотят видеть ваши банковские выписки. В своем приложении вы также можете указать такие активы, как наличные (например, текущие счета, сберегательные счета и компакт-диски) и инвестиции (пенсионные счета, акции, облигации или что-либо еще).

Наличие дорогостоящих активов делает вас менее рискованным для кредиторов. Это потому, что они могут означать, что вы лучше подготовлены для внесения более крупного первоначального взноса и своевременной выплаты ипотечных платежей каждый месяц, даже если возникнет чрезвычайная ситуация или вы потеряете работу.

Что требуют кредиторы для первоначального взноса?

Эмпирическое правило - попытаться сэкономить, по крайней мере, достаточно, чтобы внести 20% первоначального взноса за дом. Первоначальный взнос такого размера приблизит вас к лучшим процентным ставкам по ссуде, но для некоторых обычных ссуд требования к первоначальному взносу намного ниже.

В зависимости от вашей ситуации вы можете иметь право на получение ссуды, обеспеченной государством, которая позволяет вам откладывать очень мало. Например, ипотечная ссуда через Министерство по делам ветеранов США ничего не требует, а ссуды через Федеральное жилищное управление (FHA) разрешают всего лишь на 3,5%.

Однако чем выше отношение кредита к стоимости (LTV) вашего кредита, тем больший риск вы просите взять на себя кредитора. Например, если LTV составляет 90%, это означает, что кредитор финансирует 90% оценочной стоимости дома, а вы, как покупатель, откладываете 10%. Когда LTV высокий, кредитор берет на себя большую часть долга и может потребовать от вас иметь частное ипотечное страхование (PMI), чтобы компенсировать его риск.

Если вы возьмете обычную ссуду и положите менее 20%, вы, вероятно, застрянете с более высокой процентной ставкой, и вам, вероятно, придется платить PMI, пока вы не достигнете 20% собственного капитала. При получении ссуды FHA вам часто приходится оплачивать ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

Следите за своим кредитом

Как мы уже упоминали, ваш кредитный отчет - одна из самых важных вещей, которые проверяют ипотечные кредиторы в процессе андеррайтинга ссуд. Если вы не уверены, в каком состоянии находится ваш кредит в настоящее время, проверьте свой бесплатный отчет о кредитных операциях на Experian, чтобы узнать, как вы работаете и где есть возможности для улучшения.

Пришло время для этой ссуды

Независимо от того, покупаете ли вы автомобиль или у вас есть расходы в последнюю минуту, мы можем подобрать для вас кредитные предложения, соответствующие вашим потребностям и бюджету. Начните с бесплатной оценки FICO ® Score.