Субстандартные кредиты - ставка на то, что новый автомобиль прослужит 84 месяца

Низкие выплаты выглядят неплохо, но семь лет процентов складываются

Фото © Gajus - Fotolia Защитники прав потребителей ненавидят их. Персональные финансовые консультанты и консультанты по долгам предупреждают потребителей избегать их, как чумы. Мы говорим о субстандартных автокредитах, особенно о тех, выплаты по которым растягиваются на семь лет.

Итак, если все так их ненавидят, почему они так популярны? Очевидный ответ - они нравятся потребителям. Так делают автосалоны. И кредитные компании.

Признайтесь - автомобили дорогие. Трудно найти что-нибудь с четырьмя колесами и двигателем менее чем за 35000 долларов или около того. Если вы работаете на одной или двух низкооплачиваемых работах, это может быть больше, чем вы заработаете за год.

Подержанный автомобиль - очевидный ответ, но большинство потребителей имели плохой опыт использования подержанных автомобилей и предпочитают избегать их.

Введите автокредит на 84 месяца. Ага, семь долгих лет выплат. Они хорошо звучат. В конце концов, вы можете получить более дорогую машину, чем вы могли бы себе позволить в противном случае, даже если ежемесячный платеж может быть меньше, чем если бы вы купили более дешевую машину с пятилетней ссудой.

Конечно, есть загвоздка. Вы заплатите больше - намного больше - в течение срока ссуды, и вы, вероятно, потратите больше на техническое обслуживание в последние годы, поскольку автомобиль медленно превращается в молодой антиквариат.

Делай математику

Мы зашли в онлайн-калькулятор Bankrate.com, чтобы рассмотреть несколько сценариев. Допустим, у вас невысокий кредитный рейтинг, поэтому вы застряли с 10-процентной ссудой. У вас есть обмен на сумму 5000 долларов, а 30 000 долларов остается на финансирование.

По пятилетнему кредиту у вас будет жесткий ежемесячный платеж в размере 637 долларов. Но эй! Если продлить его до семи лет, выплаты волшебным образом снизятся до 498 долларов.

Хорошая сделка? Не обязательно. Подсчитайте, и вы увидите, что общая стоимость пятилетнего кредита составляет 38 220 долларов, а семилетнего - 41 832 доллара- это дополнительные 3612 долларовна выплату процентов по семилетнему кредиту.

Фактически, по семилетнему кредиту вы в конечном итоге платите более 25 процентов от покупной цены в виде процентов - 11 832доллара за автомобиль на 30 000 долларов.

Что за беспокойство?

Фото © Gajus - Fotolia. Хотя длительный заем может не звучать как «субстандартный» - что означает высокий риск, - задумайтесь на минутку: семь лет - это большой срок. Потребители с низкими доходами могут потерять работу, заболеть, развестись или пережить какое-то другое несчастье, из-за которого они не будут платить. (Остальные тоже могут, хотя, возможно, мы сможем быстрее восстановиться). Проще говоря, помимо того, что вас заживо лишили процентных расходов, есть опасения, что долгосрочные субстандартные автокредиты сделают с экономикой то же, что ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой всего несколько лет назад, - закроют ее.

И хотя автомобили служат дольше, чем когда-либо, всегда есть вероятность, что через семь лет вещь будет нуждаться в частом и дорогом ремонте.

Риск, который берет на себя кредитор, состоит в том, что ссуда может быть не полностью погашена. Риск, который берет на себя потребитель, заключается в том, что, если он не сможет получить ссуду, его автомобиль может быть возвращен во владение, что, в свою очередь, вызовет проблемы, вплоть до потери работы.

Имейте в виду, что повторное владение намного проще и быстрее, чем раньше. Многие кредиторы оснащают свои автомобили GPS и программным обеспечением, которое позволяет им выключить автомобиль, если заемщик пытается вывезти его из страны или прекращает производить платежи. Вы можете застрять в Мексике без машины.

Хотя вы можете не испытывать особой симпатии к кредиторам - или к потребителям с низкими доходами в этом отношении - вам все равно стоит об этом беспокоиться. Огромное количество дефолтов может создать большие проблемы для экономики, вернув нас в спад, вызванный субстандартными кредитами, из которого мы все еще пытаемся выбраться.

Элли входит

Пока только несколько кредиторов предлагают ссуды на 84 месяца. Кэптивные финансовые компании Ford, Volvo и Nissan держались от них подальше, отчасти потому, что автопроизводители хотят продавать вам автомобиль чаще, чем каждые семь лет.

В прошлом году Chrysler начал предлагать 84-месячные ссуды с нулевым процентом в некоторых частях страны, сообщает Cars.com. Nationwide Insurance и несколько других страховщиков делают то же самое. Кредитные союзы также активно участвуют в этом процессе.

Гигант субстандартного кредитования Santander агрессивно продвигает долгосрочные ссуды, но, к его чести, предлагает советы субстандартным заемщикам, которые рекомендуют более короткие сроки.

А теперь Ally Financial, ранее принадлежавшая General Motors, заявляет, что предлагает 84-месячные ссуды "высококвалифицированным" покупателям, сообщает Automotive News.

Некоторые не волнуются

Не все думают, что это огромная проблема. Во-первых, большинство кредиторов сообщают о выдаче очень небольшого процента семилетних ссуд, и они говорят, что большинство долгосрочных ссуд выдается потребителям с кредитным рейтингом выше 680, который большинством кредиторов считается лучшим.

На недавней конференции Кристиан деРитис, старший директор Moody's Analytics, отметил небольшой процент сверхдлительных кредитов и сказал, что обнадеживает то, что кредитные союзы выдают многие из кредитов, сообщили Automotive News. Кредитные союзы, как правило, имеют меньше просрочек, чем коммерческие кредиторы, и обычно считаются относительно консервативными в своей практике кредитования.

Очевидно, что у всех разные ситуации. Потребители, которые много водят, будь то из-за длительных поездок на работу или из-за того, что они используют свой автомобиль или грузовик в своей работе, могут в конечном итоге сэкономить деньги, купив новый экономичный автомобиль, даже если это действительно означает, что они заплатят дополнительный год или два интересных.

Однако вы не можете привести аналогичный аргумент в пользу покупки спортивного автомобиля или роскошного автомобиля. Это похоже на малоработающего потребителя, который покупает большой дорогой дом по ипотеке с переменной процентной ставкой. Мы помним, как это обернулось.

Основатель и бывший редактор ConsumerAffairs Джим Худ ранее возглавлял Associated Press Broadcast News, руководя освещением основных новостных событий по всему миру. Он также занимал пост старшего вице-президента United Press International и был основателем и редактором Zapnews, службы новостей для радио и телевидения.

Поделитесь своими комментариями

Спасибо, вы успешно подписались на нашу рассылку! Наслаждайтесь чтением наших советов и рекомендаций.

Вы подписаны

Мы начнем присылать вам нужные новости прямо к вам. Мы ценим вашу конфиденциальность. Отписаться легко.

ConsumerAffairs не является государственным учреждением. Представленные компании могут платить нам за авторизацию или когда вы нажимаете ссылку, звоните по номеру или заполняете форму на нашем сайте. Наш контент предназначен для использования только в информационных целях. Очень важно провести собственный анализ, прежде чем делать какие-либо инвестиции, исходя из ваших личных обстоятельств, и проконсультироваться со своими инвестиционными, финансовыми, налоговыми и юридическими консультантами.

Авторские права © ООО «Объединенные Потребители 2021». Все права защищены. Содержание этого сайта не может быть переиздано, перепечатано, переписано или повторно распространено без письменного разрешения.